1元起投,支付宝全民保是噱头or保障

2020-06-06 15:51 


有朋友在后台问我,支付宝里的全民保怎么样?
要不是这位朋友问我还不知道,8月9日支付宝新推出了一款叫作「全民保·终身养老金」的保险。

1块钱就能买,随时还能加钱,从退休起开始固定领钱,终身保障,还能有分红……

听起来很不错的样子!
这款全民保在支付宝刚上线没多久就上了保险服务频道的热销TOP……可见买的人还是蛮多的。
那,全民保是否值得购买呢?
先来捋一捋产品本身。
全民保是由中国人保寿险联合蚂蚁金服共同推出的一款保险产品。

投保金额可以任意选择,1元起投,无上限;领取的保障金分两部分,一部分是固定的养老金,一部分是分配到的红利;80岁前去世还可以领到身故返保费......

它的本质是一款分红型的年金险,是人寿保险的一种。
一次性投一笔钱,等到55周岁(女)或60周岁(男)就可以按月(年)领取养老金,而分红金部分,投保次月就可以领取,不过金额需要根据实际的收益情况决定。
如果领取日之前去世,会返还已交保费;如果领取了一段时间但不足20年,那也会返还一部分金额(20年应该领取的养老金-已领取养老金)。
这一点可以看看产品页面:
按照这个例子,90年出生的女性(28岁)现在交200块钱,等到55周岁的退休年龄就可以开始领钱,每年领16块钱……
假设咱能活到平均寿命80岁,领25年,就是400元。
也就是,交200领400,这是咱的保底收益,计算一下年化收益率,大概在1.9%多点。
除此之外,还有分红。
这部分的收益是不固定的,跟保险公司投资业绩挂钩。
举个栗子:
某位30岁的男士,一次性投保10000元,中途不会加码投保。
按照全民保的示例,他的分红情况是这样的
按照收益情况,分红有低中高三档,低档也是实诚直接就是0。
一般来说,这类型产品中档分红比较有参考意义。
以中档的分红水平来计算:
假如这位男士领满20年,也就是到80周岁,那他最终可以拿到的钱有:1010元/年×20年=20200元,外加30653元的分红金,合计50853元。
毛估估算出来整体的年化收益大概在3.4%左右。
如果有幸能拿到高档分红,最多可以领取73842元,相当于年化收益4.1%。
整体而言,这款产品的预估收益水平应该在3-4%左右。
二、
之前也有介绍过支付宝上一些不错的保险产品,包括我给父母买的好医保·长期医疗……
但这一次,我不站支付宝。
所谓“一元起投、终身保障、领一辈子……”更像是一种噱头,真正能给大家保障的并不多。
保底1.9%左右的年化收益,加上分红年化3.4%-4%左右,况且分红这东西也不是一定有的,不固定。
对于稍微懂点投资理财的人来说,这点收益率讲真没啥吸引力,可选择的投资产品还是蛮多的。
把钱存银行,三年定期的收益也有4%。
真正想养老,靠买这款产品其实也靠不住,投入1万块,未来每年领个1010块钱够干嘛呢。
就算不考虑通货膨胀,假如几十年后钱的购买力不变,每年领1010元,也很鸡肋。
如果有考虑买的,还是建议多慎重想想。
对于保险,还是以前的观点,不买分红和返还型。


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